Những phần quan trọng nhất của internet thường là những thứ không nhìn thấy. Điều tương tự đang dần đúng với fintech.
Đằng sau mỗi nút thanh toán, hóa đơn hay khoản chi trả cho nhà cung cấp là một lớp hạ tầng âm thầm vận hành, di chuyển tiền từ nơi này sang nơi khác. Với Payabli — công ty có trụ sở tại Miami — lớp hạ tầng vô hình đó chính là sản phẩm. Và trong năm qua, họ đã tăng trưởng rất nhanh.
“2025 là một năm mang tính bước ngoặt đối với chúng tôi,” đồng sáng lập Joseph Elias Phillips chia sẻ với Refresh Miami. Công ty đã huy động được 28 triệu USD trong vòng Series B và được cho là đã tăng trưởng doanh thu gấp 4 lần theo năm, đạt mức hàng chục triệu USD cao. Nền tảng của họ hiện đang phục vụ gần 100.000 merchant, với đội ngũ khoảng 130 nhân sự.
Sự tăng trưởng này đi kèm với thay đổi trong cách vận hành. Payabli đã bổ sung các lãnh đạo cấp cao ở các mảng chiến lược, bán hàng, sản phẩm và bảo mật.
Đồng thời, công ty cũng bắt đầu ký kết với các đối tác lớn hơn.
Một tín hiệu rõ ràng là thỏa thuận với Huntington Bank — một tổ chức thuộc Fortune 500 với hơn 500.000 khách hàng doanh nghiệp nhỏ. Thay vì tự xây dựng công cụ thanh toán, Huntington tích hợp trực tiếp hạ tầng của Payabli vào trải nghiệm ngân hàng trực tuyến của mình.
Với người dùng, sự thay đổi rất đơn giản: chủ doanh nghiệp có thể gửi hóa đơn, nhận thanh toán và quản lý chi trả mà không cần rời khỏi nền tảng ngân hàng. Ở phía sau, Payabli xử lý onboarding, quản lý rủi ro và vận hành thông qua các API.
Phillips cho rằng đây là một xu hướng lớn hơn. “Bất kỳ tổ chức nào đứng giữa dòng chảy tiền đều thực chất là một công ty thanh toán,” ông nói — bao gồm cả ngân hàng. Khi các công ty fintech cạnh tranh để giành khách hàng, các tổ chức truyền thống cũng bắt đầu bổ sung những năng lực này.
Logic tương tự cũng áp dụng cho các nền tảng phần mềm. Giá trị cốt lõi của Payabli là: bất kỳ công ty nào có liên quan đến dòng tiền đều có thể cung cấp dịch vụ tài chính mà không cần tự xây dựng hạ tầng từ đầu.
Lớp tiếp theo: AI
Tầng tiếp theo trong chiến lược này là trí tuệ nhân tạo.
Năm ngoái, Payabli đã tuyển một lãnh đạo AI và bắt đầu triển khai các sản phẩm mới trên toàn nền tảng. Một số hướng tới người dùng, như giao diện chat cho phép phân tích dữ liệu thanh toán hoặc xử lý tranh chấp. Số khác hoạt động ở hậu trường, tự động hóa quy trình thẩm định, quyết định rủi ro và vận hành.
Trong mảng chi trả, công ty đang thử nghiệm các tác nhân AI có thể liên hệ nhà cung cấp, lựa chọn phương thức thanh toán và hoàn tất giao dịch mà không cần can thiệp của con người. Một công cụ khác có thể đăng nhập vào các cổng bên ngoài và tự động thanh toán hóa đơn.
Đồng sáng lập William Corbera cho rằng một sự chuyển dịch lớn đang diễn ra. “Chúng tôi đang xây dựng một stack hạ tầng hiện đại để các nền tảng có thể kiếm tiền từ thanh toán,” ông nói.
Lợi thế từ Miami
Tầm nhìn này gắn liền với Miami.
“Miami từ lâu đã là trung tâm tài chính, đặc biệt đối với khu vực Mỹ Latinh,” Corbera cho biết. “Nhưng điều mà không phải ai cũng thấy là nguồn nhân lực tại đây.”
Phần lớn đội ngũ của Payabli đến từ các cộng đồng nhập cư ở Mỹ Latinh, mang theo những hành trình khác biệt vào ngành công nghệ. “Có rất nhiều câu chuyện đáng kinh ngạc,” ông nói. “Họ đến từ những hoàn cảnh khó khăn, và giờ đang góp phần xây dựng tương lai của fintech tại Mỹ.”
Hướng đi phía trước
Trong thời gian tới, Payabli tập trung vào việc làm cho hạ tầng tài chính linh hoạt hơn và tự động hóa nhiều hơn. Điều này bao gồm tích hợp sâu hơn, nhiều công cụ embedded hơn và các hệ thống có thể đưa ra quyết định nhanh hơn trong toàn bộ dòng chảy tiền.
Tuy vậy, phần lớn người dùng sẽ không bao giờ biết Payabli tồn tại. Và đó chính xác là cách họ thiết kế sản phẩm.